Seguro contra terceiros (RCF): o que é, quanto custa e quando vale

O seguro contra terceiros, também chamado de RCF (Responsabilidade Civil Facultativa), é uma das coberturas mais baratas do seguro de carro. Em uma frase: ele não protege o seu carro. Ele cobre os danos que você causa a outras pessoas num acidente. Se você bate em outro veículo, derruba um muro ou machuca alguém, é o RCF que paga essa conta, até o limite contratado. Veja quando vale a pena.

O que ele cobre

O RCF cobre os prejuízos que você causa a terceiros. Em geral, em três frentes:

• Danos materiais: os bens de outras pessoas, como o carro em que você bateu ou o portão que danificou.
• Danos corporais: lesões em outras pessoas, incluindo despesas de tratamento.
• Danos morais: em muitos casos, também entram, conforme a apólice.

Cada uma dessas coberturas tem um limite que você escolhe ao contratar. Quanto maior o limite, maior a proteção (e o preço).

O que ele NÃO cobre

O ponto principal é este: o RCF não cobre o seu próprio carro. Roubo, furto, colisão, danos parciais, incêndio: nada disso entra. Se o seu veículo for danificado ou levado, o RCF não paga. Para proteger o seu carro, você precisa de outra cobertura, como perda total ou seguro completo.

Por que costuma ser barato

Como o RCF tem um escopo limitado (só os danos a terceiros) e não cobre o seu veículo, ele costuma ser bem mais barato que o seguro completo. É a cobertura de quem quer gastar pouco e, ainda assim, não ficar exposto a um prejuízo grande causado a outra pessoa.

E não engane o "barato": um acidente que você cause pode gerar uma conta alta. Um carro de luxo amassado, ou uma pessoa ferida, viram facilmente dezenas de milhares de reais de responsabilidade. O RCF existe justamente para você não pagar isso do próprio bolso.

Quando vale a pena

• Você quer, no mínimo, não arcar sozinho com o prejuízo de terceiros se causar um acidente.
• Seu carro é mais antigo ou de menor valor, e pagar pela cobertura do próprio veículo não compensa, mas você ainda quer proteção contra a responsabilidade.
• Você já tem outra cobertura e quer somar o RCF como complemento.

Quando talvez não baste: se a sua preocupação principal é perder o seu carro (roubo, furto ou batida), o RCF sozinho não resolve, porque ele não cobre o seu veículo. Aí o caminho é combinar com perda total ou completo.

Sozinho ou junto?

Dá para contratar o RCF avulso (sozinho), disponível para carro, moto e caminhão, ou incluí-lo somado a outra cobertura. No seguro completo, a proteção a terceiros normalmente já vem no pacote. Para entender como o RCF se encaixa entre as opções, vale ler os tipos de seguro de carro.

Vale a pena?

Se você quer o básico do básico (não ficar devendo uma conta alta a terceiros num acidente) por um preço baixo, o seguro contra terceiros entrega exatamente isso. Mas tenha clareza do limite: ele protege os outros, não o seu carro. A melhor decisão vem de ver os preços e os limites lado a lado. Faça uma cotação e compare as coberturas.